Ипотечные кредиты для юридических лиц

Когда говорят про ипотеку, то, как правило, подразумевают предоставление кредита на покупку жилья физлицу в залог имеющейся у него в собственности недвижимости. Но в последнее время широкое распространение приобрела и ипотека для юрлиц. Выдача ипотечных кредитов для этих субъектов хозяйствования имеет ряд особенностей по сравнению с аналогичным кредитованием физлиц. Главная особенность в том, что полученные коммерческой структурой в кредит по ипотеке деньги могут пойти только на покупку какого-либо нежилого помещения (офисы, склад. помещения и др.) на ее нужды. Ипотеч. кредиты юрлицам выдаются на более жестких условиях, чем физическим лицам, под больший процент годовых (от 12 до 14 %) и на более короткий срок (не более 8 лет). Первоначальный взнос по ипотеке для рассматриваемых структур может варьироваться от 10 до 30 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Указанные условия ипотеки для юрлиц нельзя назвать хорошо проработанными, аналитические подразделения банков здесь явно недорабатывают. Но для России такая практика не в новинку, здесь многие вещи происходят с опозданием.

Юрлицо, стремящееся получить в кредитном учреждении ипотечный кредит, обязано соответствовать некоторым требованиям. Оно должно осуществлять хозяйственную деятельность на территории РФ более 1 года, иметь положительный хоз. баланс и не заниматься производством табака, алкоголя, не выпускать продукцию, наносящую вред окруж среде. Данные ограничения показывают стремление государства давать привилегии только тем структурам, деятельность которых не сопряжена с нанесением вреда здоровью граждан и природе. По мнению экспертов, получить кредит по ипотеке для юрлиц существенно выгоднее, чем получение обыкновенного кредита с целью развития бизнеса. Хоз. субъект в этом случае выплачивает меньший процент в год по кредиту. Отличительной чертой ипотеки для юрлиц от кредита на развитие бизнеса является тот факт, что в качестве залога по кредиту на разв. бизнеса выступает оборудование организации- кредитополучателя, при ипотечном же кредитовании в залог предоставляется находящаяся в собственности кредитополучателя недвижимость. Стоит отметить, что кредиты по ипотеке в российских банках в настоящее время выдаются редко. Причиной этого можно назвать слишком жесткие по отношению к рассматриваемым субъектам хозяйствования условия кредита, для тех структур, которые делают лишь первые шаги в бизнесе, такие требования являются невыполнимыми (организации же, которые имеют большое влияние на своем рынке и обладают большим размером уставного фонда, в подобных кредитах не нуждаются). В отличие от России, в западных странах ипотечные кредиты для юрлиц давно прижились и являются нормой в экономической жизни этих стран.

Политика отечественных банков по выдаче ипотечных кредитов юрлицам должна быть существенно изменена, условия выдачи подобных кредитов надо пересматривать. При этом, данные меры должны быть достигнуты без какого-либо участия госорганов, учредители банков сами обязаны осознать, насколько им выгодно привлекать большее число клиентов (в данном случае, юрлиц), а для этого требуется пойти последним навстречу и сделать условия по ипотеке «подъемными» для организаций малого и среднего бизнеса. Например, следует снизить первоначальный взнос по ипотеке для юрлиц с указанных в начале материала показателей  до 2-3 % и выдавать подобные кредиты на 10- 15 лет, а не на максимум 8, как сейчас. Благодаря подобным новшествам в банк придет за рассмотренным кредитом больше фирм- клиентов, чем сейчас, что принесет больший размер дохода  кредитным учреждениям. Рассматриваемой проблематикой занялось АИЖК, которое ввело в действие проект «Ипотека найма».Эта программа рассчитана на те юрлица, которые работают в сфере высоких технологий, технопарках. Подобные программы надо разрабатывать и для остальных организаций, входящих в категорию малого и среднего бизнеса. Ведь чем больше государство будет помогать этим структурам, в т.ч. и выдачей ипотечного кредита на льготных  условиях, тем больше ден. средств появится у них на создание в рамках своих организаций новых рабочих мест, что является одной из основных забот любого государства. Проблемы ипотеки для юрлиц должны быть в фокусе внимания различных международных форумов и конференций по развитию малого бизнеса. Российским банкам следует изучить опыт своих коллег на Западе, которые сумели обеспечить эффективное ипотечное кредитование юрлиц у себя на  территории. В неизменной выгоде от подобных кредитов остаются все стороны договора. Организации - кредитополучатели еще и остаются в плюсе, осуществляя сдачу приобретенной по ипотеке недвижимости в аренду.  Эта информация должна стать руководством к действию для учредителей ВТБ, Альфа-Банка, Промсвязьбанка и др., которые за длительный период работы на рынке пока так и не смогли понять смысл всех его законов. В частности, любой спрос должен быть подкреплен предложением (естественно, в рамках закона) . Спрос на ипотечные кредиты для юрлиц постоянно растет, выводы делайте сами.

Госорганы, занимающиеся вопросами ипотечного кредитования, также могли бы активно поучаствовать в разработке более эффективных, чем сейчас, кредитных программ для юрлиц. Эти структуры могут начать уже сейчас включаться в эту работу, выдавать такие кредиты самостоятельно. Можно было бы задуматься  и создании спец. госагенства по кредитованию юрлиц, занимающихся хоз. деятельностью в сфере малого бизнеса. Малый бизнес- опора экономики в каждом государстве с рыночной экономикой, для него следует создавать самые удобные условия функционирования. В России ежегодно проходят конференции с участием представителей этих организаций. Вот на подобных площадках и следует искать пути к усовершенствованию ипотечного кредитования юрлиц в РФ, учитывая мнения тех, кто действительно «в теме». Иным образом исследованную проблему не решишь.